Změň svou finanční hru: Tipy na to, jak zajistit, aby peníze pracovaly pro tebe

Peníze vám mohou přinášet obojí – potěchu i strádání. Zčásti sice záleží na tom, jaké máte příjmy (a jaké výdaje), ale pravdou je, že vyšší příjmy automaticky neznamenají lepší nakládání s financemi.

Peníze jsou jednoduše nástrojem, který můžete použít na dosažení svých životních cílů. Ale aby se tak stalo, je potřeba, abyste našli způsob, jak se svými penězi nakládat tak, aby pracovaly pro vás a vy jste nebyli v jejich vleku.

Co to ve skutečnosti znamená “aby mé finance pracovaly pro mě”?

Pokud chcete, aby vaše peníze pracovaly pro vás, znamená to, že je začnete aktivně kontrolovat a rozhodovat o tom, co ve skutečnosti mají do vašeho života přinést.

Díky tomu budete schopni zažít finanční pohodu a stabilitu a dost možná se i dostanete do fáze finanční svobody.

Ale nic z toho se nepřihodí, pokud nepochopíte, kam odcházejí vaše peníze, a nezkrotíte je.

Tak se pojďme podívat na pár jednoduchých kroků, které vám s tím pomohou.

Naučte se vytvářet rozpočty

Rozpočet je taková hra. Pokud se s ním naučíte zacházet, pravděpodobně se vám dostane pod kůži a prostě se s ním budete stýkat i několikrát za měsíc.

Co to vlastně rozpočet je?

Jedná se o uvědomělé plánování vašich výdajů na základě vašich příjmů.

Výdaje

Abyste mohli pochopit své výdajové návyky, je potřeba zjistit, kam vaše peníze plynou. To uděláte jednoduše tak, že si například projdete všechny své výdaje (které můžete najít v internetovém bankovnictví), případně účtenky, pokud k placení používáte hotovost. To vše za poslední 3 měsíce.

Následně své výdajové návyky rozdělíte na nezbytné (bez těch se opravdu neobejdete) a zbytné (bez těch už by to šlo, ale možná to teď nebude taková zábava).

Příjmy

Co se týká příjmů, ty většinou bývají jednodušší. Zaměstnanci dostávají výplatu převážně jednou měsíčně a ta zpravidla dopluje v přibližně stejné výši.

Pokud máte ze smlouvy vyplývající bonusy, většinou také víte, kdy vám chodí a měsíc dopředu už umíte odhadnout jejich výši.

U ostatních, kteří mají příjmy nepravidelné, většinou měsíc dopředu už také tušíte, kolik můžete očekávat na účtu (tady je jenom důležité, abyste nepracovali s celou částkou, ale část odložili na placení daní).

Pokud chcete pomocníka pro sledování příjmů a výdajů, pořídit si ho můžete >> ZDE.

Rozpočet

A tady už to všechno dáte jednoduše dohromady. Je opravdu důležité, abyste každé koruně, kterou obdržíte, přiřadili jasný úkol:

• fixní výdaje (nájem, hypotéka, energie …)
• variabilní výdaje (potraviny, drogerie, oblečení …)
• umoření dluhů
• šetření na známé budoucí výdaje
• spoření a finanční rezerva
• investice

Ke zvolení toho, jak výdaje budete dělit, můžete vybírat z několika typů rozpočtů:

• rozpočet s nulovým základem (zero-based budget)
• rozpočet na principu „nejprve zaplať sám sobě“ (pay-yourself-first budget)
• obálková metoda (envelope budget)
• rozpočet 50 / 30 / 20
• a další

Vytvořte si finanční rezervu

Finanční rezerva je naprosto nepostradatelnou součástí vaší finanční pohody.

I když každý tuší, že by ji měl mít, ne každý ji má, případně ji nemá v dostatečné výši.

K čemu vlastně slouží?

Finanční rezerva má finančně vykrývat nenadálé události, jako jsou ztráta zaměstnání či delší nemoc. Stejně tak vám ale má pomoci, pokud se vám například rozbije pračka a vy potřebujete novou.

Jak vysoká by měla být

Všeobecné doporučení bývá 3 – 6 měsíčních výdajů. To je většinou doba, která vám stačí na vyřešení dané nepříjemné situace.

Pokud ale máte hypotéku, mé doporučení je, abyste měli stranou alespoň na 12 měsíčních výdajů.

A co je důležité dodat – když ji použijete, zase ji znovu doplňte.

Zbavte se svých dluhů

Dluhy vás jednoduše drží pod krkem a omezují vaši možnost o svých penězích rozhodovat.

Ano, můžeme se bavit o tom, že jsou dluhy dobré a špatné, ale o tom tento článek není.

Dluhy vás jednoduše omezují a vaše představa, že si ušetříte na krásnou dovolenou, může skončit u toho, že si na ni zase jednoduše půjčíte. Tím se rozjíždí dluhová spirála, která nemá snadného konce.

Proto doporučuji zbavit se svých dluhů co nejrychleji (a následně vědomým řízením financí si již další nevytvářet).

Možnosti umoření dluhů

Jak tedy na to?

Nejprve si své dluhy sepište. Napište úplně všechny a doplňte k nim výši zůstatku a úrokovou sazbu.

K umoření dluhů můžete zvolit z různých metod. Já vám je zde řadím podle toho, v jakém pořadí bych si vybírala já. Ale rozhodnutí je čistě na vás:

• metoda sněhové koule
• metoda laviny
• konsolidace

Důležité je podotknout, že pokud umoříte jeden úvěr, využijte volné peníze na ještě rychlejší umoření toho dalšího.

Chcete-li se dovědět více k umořování dluhů, můžete si pustit toto video:

Šetřete a investujte

Ve chvíli, kdy se vám povedlo vytvořit si finanční rezervu a umořit své dluhy, můžete se posunout do další fáze. Tou jsou šetření a investice.

Šetření na známé výdaje

Už se vám to asi také stalo – měli jste koupit roční lítačku, ale bylo dost složité vymyslet, kde na ni vzít.

Chápu to, mně se stalo přesně to samé (a to si představte, že lítačku s partnerem kupujeme ve stejný měsíc, takže jsme měli dvojnásobně velkou hlavu).

Díky této situaci jsem si uvědomila, že nejsem závislá na příjmu pouze daného měsíce, ale na budoucí platbu se mohu postupně připravit.

Jak tedy na to?

Jednoduše si sepište všechny své výdaje, o kterých víte, že přijdou, a začněte na ně na měsíční bázi odkládat (klidně do virtuální obálky, které dnes již některé banky nabízejí).

Tím dosáhnete toho, že tyto potřebné peníze nebudete postupně utrácet, protože pro ně v danou chvíli nemáte jasné využití, ale naopak je budete mít ve chvíli platby k dispozici.

Více si opět můžete přehrát ve videu:

Investice

Investice jsou takový zlatý hřeb. A je opravdu škoda se jich bát, protože jsou velmi výhodným pomocníkem na vaší cestě k finanční pohodě.

Volit můžeš mezi různými třídami aktiv, mezi které patří:

• akcie
• dluhopisy
• nemovitosti
• drahé kovy a ostatní komodity
• alternativní investice

Vždy je důležité si uvědomit, jaký jste typ investora, jakou máte averzi k riziku a také jak dlouhý investiční horizont před sebou máte.

Různé cíle budou vyžadovat jiný druh mixu investic tak, aby se nestalo, že v pravou chvíli, kdy budete chtít svou investici použít, na ní najednou nenajdete dostatek prostředků.

Ano, investice vám mohou pomoci dosáhnout vašich finančních cílů, ale je potřeba k nim přistupovat správně a s trpělivostí. Ten, kdo chce zbohatnout rychle, sice může uspět, ale také může skončit s holým zadkem.

Už víte, že finance mohou pracovat pro vás

Věřím, že jsem vám ukázala, že převzít vládu nad svými financemi není nic složitého. Ano, chce to minimálně ze začátku kapku sebekázně. Ale pokud se vám to povede, uvidíte, že budete žít život mnohem bohatší.