Dluhový balíček: Tipy a triky, jak efektivně řešit své dluhy a vybudovat si stabilní finanční budoucnost

To, že dluhy mohou být dobrým sluhou, ale zlým pánem, jste již nejspíš slyšeli. V našem životě se může přihodit, že se dostaneme do svízelnější situace, kdy na něco nemáme peníze a vyřešíme to půjčkou.

Ve chvíli, kdy vše splácíme, jak se má, je vlastně vše skoro v pořádku. Problém nastává ve dvou situacích:

• když naši půjčku přestaneme z jakéhokoli důvodu splácet
• nebo půjčky do našeho života přizveme jako běžnou součást a bereme si je v podstatě na cokoli

Proč nás špatné dluhy ohrožují

Možná už jste se někdy setkali s pojmem dobré a špatné dluhy.

Ano, existují i dobré dluhy. To jsou takové, které nám napomáhají budovat naše bohatství, což znamená, že je využíváme v náš prospěch.

Mezi takové se dají zařadit:

• úvěr na nákup bytu, který budete pronajímat
• půjčka na rozjezd či rozvoj vašeho podnikání
• investice do vzdělání
• daly by se sem zařadit i investice na páku, ale ty jsou pro běžného člověka vyšší dívčí, takže pro většinu z nás by se jednalo o spekulaci (čti hazard)

A pak jsou tu špatné dluhy. Ty nám bohužel peníze z kapsy naopak ve velkém vytahují. Co si pod nimi můžete představit:

• půjčky na dovolenou, nový mobil či vánoční dárky
• kontokorent či kreditní karty
• úvěr, kterým chcete umořit předchozí dluh

A proč nás špatné dluhy ohrožují? Je to jednoduché. Člověk by si neměl NIKDY žít nad své poměry. To se mu totiž jednoduše může vymknout z rukou. A přichází dluhová spirála v závěsu s exekutorem.

I když se vám povede nedostat se do tak velkých problémů, to, že hromadíte dluhy, bohatě stačí na to, že kvalita vašeho života je bohužel nižší, než by musela nutně být. Už jenom ty zbytečné stresy při představě, že z nějakého důvodu nebudete moci aktuální splátku zaplatit – stojí vám to za to?

Ale dneska tu nejsem od toho, abych vám ukázala, jak špatně můžete skončit, ale naopak chci vám ukázat, že existují cesty na zbavení se zbytečných dluhů.

Udělejte si přehled o svých dluzích

Abyste se mohli vydat na cestu ke zbavení se zbytečných dluhů, je potřeba si o nich udělat přehled.

Takže se do toho pojďme pustit. Začněte tím, že si najdete smlouvy ke všem stávajícím úvěrům. A také aktuální informace o svých úvěrech.

Co všechno vás bude zajímat:

• instituce, které dlužíte
• celková výše dluhu
• aktuální výše dluhu
• úroková sazba
• minimální splátka
• termín, do kdy má být dluh umořen

Tady bych vám doporučovala, abyste si vše sepsali do nějaké aplikace (například excel), ať vše nemusíte několikrát přepisovat v dalších krocích.

A vedle uvedených informací o úvěrech si také prověřte, zda u institucí, u kterých dlužíte, je možné splatit část nebo celý úvěr předčasně a bez poplatků.

Poskytovatelé bankovních i nebankovních půjček mohou požadovat úhradu administrativních nákladů. Maximální výše je omezena 1 % z předčasně splacené částky u úvěrů, do jejichž konce máte více než 1 rok. Pokud je termín, do kdy má být dluh umořen, kratší než 1 rok, pak výše náhrady je maximálně 0,5 %.

Najděte prostor pro rychlejší umoření dluhů

Následně se zamyslete nad tím, odkud byste mohli vzít na rychlejší umoření vašich dluhů. Najděte rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji a ten použijte.

V tuto chvíli vám nic nezůstává?

Udělejte si rozpočet a omezte zbytečné výdaje. Určitě se to nějakou dobu dá vydržet, především s výhledem na to, že splátky za dluhy už vám později nebudou ukrajovat z vašich měsíčních možností.

Stejně tak si řekněte, zda vám nechodí peníze třeba nepravidelně (dárek k narozeninám od babičky, přeplatek na dani, bonusy v zaměstnání, či jiné).

Hromadí se vám doma věci, které již dávno nepoužíváte? Prodejte je.

Těch možností, jak najít zdroje pro rychlejší umoření dluhů, je několik. Včetně toho, že se postaráte o vyšší pravidelné příjmy.

Rozhodněte se, jak se svými dluhy naložíte

Když tedy máte všechny důležité informace o svých dluzích pohromadě a víte, z čeho je budete umořovat, přichází na řadu rozhodnutí, jakou cestou se vydáte. Volit můžete z několika možností:

• metoda sněhové koule
• metoda laviny
• konsolidace půjček

Pojďme se společně podívat na jednotlivá specifika těchto metod.

Metoda sněhové koule

U této metody volíte rychlejší umoření od úvěru s nejnižším zůstatkem k nejvyššímu.

Jak to uděláte? Seřaďte si jednotlivé dluhy právě podle zůstatku od nejnižšího k nejvyššímu. Pokud vše máte zanesené v excelu, jednoduše si vše seřaďte dle sloupečku se zůstatkem.

Proč tuto metodu uvádím jako první? Je to z toho důvodu, že pro vás nejspíš bude nejjednodušší na zvládnutí. Neboť když se vám povede umořit rychle první dluh, zvýší se vám sebevědomí a jistota, že to zvládnete i s tím dalším.

Metoda laviny

Metoda laviny je naopak nejvýhodnější z hlediska matematiky. To znamená, že díky ní nejvíce ušetříte.

U této metody se právě zaměřujete na to, abyste umořili nejprve dluhy s nejvyšší úrokovou sazbou, a postupně se přesouváte k dluhům s nižší a nižší sazbou.

Opět pokud vše máte v excelu, jednoduše si setřiďte celou tabulku podle sloupečku s úrokovou sazbou.

Takže jak na to? (platí pro metodu sněhové koule i pro metodu laviny)

U všech úvěrů splaťte minimální splátku. U dluhu s nejnižším zůstatkem (metoda sněhové koule) nebo u dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou (metoda laviny) přihoďte část, kterou jste si připravili na rychlejší umoření.

Ve chvíli, kdy umoříte první dluh, přejděte k dalšímu. K tomu přihoďte peníze, které máte na vyčleněné na rychlejší umoření. A také peníze, které vám nyní zbývají, protože první dluh už je splacen.

Konsolidace půjček

Tuto metodu bych vám doporučila pouze v případě, že nezvládáte splácet ani minimální splátky na svých úvěrech.

Říkáte si, proč?

Je to jednoduché. Zatímco u předchozích 2 metod je jisté, že díky nim na úrocích ušetříte, v případě konsolidace s můžete dostat do situace, kdy sice budete mít nižší měsíční splátku, stejně tak budete mít nižší úrokovou sazbu, ale v závěru přeplatíte tím, že si dobu splácení navýšíte.

Pojďme se podívat na příklad (pro jednoduchost tu nechám 1 úvěr).

Máte úvěr ve výši 300 tisíc, úroková sazba je 8 % p.a., doba splatnosti 10 let, měsíční splátka 3.640 Kč.

Po 3 letech se rozhodnete, že úvěr převedete jinam za lepších podmínek. Nový úvěr bude ve výši 233.529 (zůstatek původního úvěru). Úroková sazba se sníží na 7 % p.a., měsíční splátka také klesne na 2.711 Kč. Pro to, abyste takovýchto podmínek dosáhli, museli jste vrátit dobu splatnosti opět na 10 let.

Co se tedy stane? Níže vám přikládám 2 tabulky s výpočty. Je z nich patrné, že i když jste přešli na úvěr s lepšími podmínkami, stejně jste přeplatili.

	Zaplaceno úvěr	Zaplaceno úrok	Zaplaceno celkem
Původní úvěr	300.000 Kč	136.779 Kč	436.779 Kč

	Zaplaceno úvěr	Zaplaceno úrok	Zaplaceno celkem
Původní úvěr	66.471 Kč	64.562 Kč	131.034 Kč
Nový úvěr	233.529 Kč	91.847 Kč	325.376 Kč
Celkem	300.000 Kč	156.410 Kč	456.410 Kč

Ke dluhům už se nevracejte

Ve chvíli, kdy se vám povede umořit všechny své špatné dluhy, můžete před sebou smeknout. Povedlo se vám totiž něco úžasného.

Pojďme si říct, co všechno vás teď čeká:

• vaše měsíční možnosti nejsou ochuzovány o splátky dluhů a zbytečně vysoké úroky
• díky tomu se zlepšuje vaše cashflow (tok peněz), tj. zbývá vám více na vaše finanční plány
• můžete si v klidu dobudovat finanční rezervu, pokud ji ještě nemáte
• máte prostor na to, abyste si na spoustu věcí začali šetřit dopředu (na dovolenou, vánoční dárky a jiné)
• můžete začít uvažovat o investování

Držím vám palce, abyste se již k dalším dluhům nepřipoutávali. Bez nich to jde totiž také, a ve skutečnosti jednodušeji než s nimi.