Dluhy na odstřel: Které rychle umořit a proč?

Jaké dluhy by se měly co nejrychleji umořit?

Říkám si, že toto je vcelku jednoduchá otázka s vcelku jednoduchou odpovědí. Zbavte se co nejrychleji všech dluhů, které vás v životě neposouvají dopředu.

Už jste někdy slyšely pojem dobrý a špatný dluh?

Pojďme si je trochu rozebrat, abychom byli na stejné vlně.

Dobrý dluh:

• takový dluh, který vám přispěl k lepšímu životu či vám ho pomáhá vybudovat
  • vlastní bydlení
  • další nemovitosti na investici
  • investice do vzdělání
  • investice do podnikání

Špatný dluh:

• takový dluh, který vám udělal dobře na nějakou chvíli, ale z dlouhodobějšího hlediska z vás pouze tahá peníze a celý zážitek vám jen prodražuje
• navíc neexistuje šance, že byste ho dokázali zhodnotit
  • dovolená
  • dárky (například k Vánocům)
  • nový telefon
  • a spousta dalších příkladů, kdy jste si vzali půjčku, která nebyla nutná

Dluhy, půjčky a úvěry – proč je potřeba je umořit co nejrychleji

Já sama vnímám dluhy jako něco, co nám odčerpává peníze, které bychom mohli využít mnohem smysluplněji. Jednotlivé úvěry musíme stejně splácet, navíc musíme pokrýt i úrok.

O těchto penězích nemáme šanci rozhodovat, nemůžeme říct, že je použijeme jinak. Jednoduše měsíc co měsíc musíme zaplatit alespoň minimální částku plynoucí ze smlouvy. Jinak hrozí třeba i návštěva exekutora.

Je naprosto v pořádku chtít jet na dovolenou 1x v roce, ale pokud si na ni neumíte ušetřit, jednoduše ji vynechte.

Co se v tu chvíli přihodí? Peníze, které byste dali na splátku úvěru navýšené o úroky, můžete dát do obálky a začít šetřit na dovolenou bez přirážky.

Právě tímto přístupem si postupně zajistíte, že ze své výplaty budete platit nejen nutné měsíční výdaje, ale také dokážete dát stranou peníze, které vám přinesou to, po čem toužíte.

Proto vám doporučuji dostat se z pozice „splácím dluhy“ do pozice „šetřím si na vše, co si v životě přeji“.

Možnosti rychlejšího umoření úvěrů

Jaké jsou tedy možnosti rychlejšího umoření úvěrů?

Neznámější jsou tyto 2 metody:

• metoda sněhové koule
• metoda laviny

Před tím, než budete volit metodu k rychlejšímu umoření svých dluhů, najděte ve svých příjmech a výdajích peníze, které na to použijete.

Metoda sněhové koule

S využitím této metody umořujete dluhy od nejnižšího zůstatku k nejvyššímu. Přitom neberete v potaz výši úrokové sazby.

Pokud se rozhodnete pro tuto metodu, postupujte následovně:

• sepište si všechny své dluhy do přehledné tabulky
  • název dluhu (nebo instituce, u které jste si úvěr vzali)
  • aktuální zůstatek
  • minimální splátka
  • den v měsíci, kdy musíte zaplatit
• seřaďte si seznam od úvěru s nejnižším zůstatkem k nejvyššímu (v excelu využijte jednoduše funkci „seřadit“, na papíře prostě dopište číslo)

Ve chvíli, kdy víte, který dluh budete umořovat rychleji jako první, udělejte následující:

• na všech úvěrech, které máte, zaplaťte minimální částku (to je ta, která je uvedená ve smlouvě)
• u úvěru, který budete umořovat rychleji, přihoďte částku, kterou jste si na to vyčlenili
• až umoříte první dluh, přejděte na další
• tam dejte navíc nejen částku, kterou jste si na to vyčlenili, ale také částku, která vám nyní přebývá, protože již první dluh nemusíte splácet
• takto postupujte až do chvíle, kdy budete mít umořené všechny dluhy

Metoda laviny

Metoda laviny, na rozdíl od předchozí metody, pracuje s výší úrokové sazby. Tady se dluhy umořují od toho, který má nejvyšší úrokovou sazbu, po ten, který má sazbu nejnižší.

Pokud se rozhodnete využít tuto metodu, postupujte úplně stejně, jako v předchozím příkladu, s těmito změnami:

• sepište si všechny své dluhy do přehledné tabulky
  • tady budou všechny informace stejné, jen namísto aktuálního zůstatku napište úrokovou sazbu
• seřaďte si seznam od úvěru s nejvyšší úrokovou sazbou k nejnižší

Proč mi metoda sněhové koule dává největší smysl

Matematicky je nejvýhodnější metodou k rychlejšímu umoření dluhů metoda laviny. S její pomocí si zajistíte, že na úrocích přeplatíte co nejméně.

Přesto jsem tedy zastáncem metody sněhové koule?

Ano. Matematika je součástí rozumného přístupu. A rozum ne vždycky vyhrává.

Mnohem důležitější je motivace, kterou získáte ve chvíli, kdy uvidíte, že se vám povedl umořit první dluh (a po něm další a další).

K co nejrychlejšímu viditelnému výsledku se dostanete právě s metodou sněhové koule.

Co nepomáhá na cestě k rychlejšímu umoření dluhů

Existují i další možnosti, jak se můžete k dluhům postavit a přitom si „na oko“ zlepšit svou finanční situaci.

Těmi možnostmi jsou:

• převedení na jiný úvěr
• konsolidace půjček

Proč říkám, že vám zlepší finanční situaci jen na oko, si pojďme vysvětlit.

S těmito variantami totiž nejdete naproti rychlejšímu umoření dluhů a díky tomu životu s lepšími finančními možnostmi.

Tyto varianty vám sice uleví a pravděpodobně sníží měsíční splátku. Ale prodloužením celého splácení na úrocích přeplatíte. Navíc své finance nebudete mít pod kontrolou do té doby, než dluhy doplatíte. A otázkou je, zda si v mezičase nevezmete další úvěr.

V tomto článku se vám snažím ukázat, že ve svém životě můžete mít stále hodně věcí, jen se přehoďte z fáze úvěrů do fáze šetření. Výsledek budete mít stejný, jen vás to nebude stát tolik.

Zákonné možnosti

Co se týká rychlejšího umoření úvěrů, zákon i poskytovatelé spotřebitelských úvěrů vám tuto možnost dávají. Velmi často můžete úvěr umořit zčásti či zcela, a to bez jakýchkoli poplatků.

Přesto zákon umožňuje těmto poskytovatelům účtovat poplatek za předčasné splacení.

Ten se pohybuje ve výši 1 % z předčasně splacené částky, pokud do splacení úvěru zbývá více než 1 rok. Pokud je doba kratší, tak poplatek může být v maximální výši 0,5 % z předčasně splacené částky. Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru.

Věřitel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení, pokud předčasné splacení bylo provedeno:

• v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru
• u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání
• v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba
• u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby
• u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení
• u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení

Jak by to vypadalo v číslech

Říkáte si, zda se vám vyplatí předčasně umořit úvěry i v případě, že by věřitel požadoval poplatek za předčasné splacení?

Pojďme si to ukázat na číslech.

Příklad:

• úvěr ve výši 150.000 Kč
• úroková sazba 10 % p.a.
• délka úvěru 10 let
• měsíční splátka 1.982 Kč

Pokud budete splácet každý měsíc pouze měsíční splátku, celkem zaplatíte 237.871 Kč, tj. na úrocích 87.871 Kč.

Pokud byste hned od začátku platili o 1.000 Kč více každý měsíc, celkem zaplatíte 195.227 Kč, tj. na úrocích 45.227 Kč. Poplatek za předčasné splacení by činil 650 Kč a úvěr byste doplatili v 66. měsíci.

Vaše celková úspora by byla 41.994 Kč a skoro o 5 let kratší splácení.

Proč si zařídit život bez úvěrů

Život bez úvěrů je mnohem lepší a přehlednější. Umožňuje vám totiž své peníze aktivně řídit a rozhodovat o tom, co s nimi chcete dosáhnout.

Pokud změníte přístup a zařadíte kapku plánování společně se šetřením, na tu dovolenou také budete moci odjet. Jen se na ni jednoduše připravíte dopředu.

Takže si teď v klidu sedněte a sepište si, co všechno během následujících 12 měsíců chcete zajistit. K tomu doplňte částku, kterou potřebujete mít připravenou, a počet měsíců, po které můžete šetřit. A pak si jednoduše dávejte poměrné částky do obálek.

Pokud byste přemýšleli nad tím, jak na dluhy, které již teď máte, tady na tomto odkazu jsem vám připravila jednoduchý excel, kde si vše můžete poznačit. Výpočty už se provedou samy.